Půjčka zajištěna bytem v roce 2022

O půjčkách zajištěných bytem koluje na webu mnoho mýtů: obávají se, že finanční instituce takto doslova „ždímají“ nemovitosti a design je tak složitý, že na něj běžní dlužníci bez právního či ekonomického vzdělání nepřijdou.

Stejně jako vše, co souvisí s financemi, i úvěry zajištěné bytem zůstávají objemnou oblastí s mnoha nuancemi. Pokud nevíte, jak takové půjčky fungují, můžete zabloudit do finanční slepé uličky. Budeme si povídat o podmínkách získání úvěru zajištěného bytem v roce 2022, o bankách, které je vydávají, a s odborníkem o tom, jak mohou klienti získat souhlas.

Co je hypoteční úvěr

Půjčka na bydlení je půjčka, kterou věřitel poskytuje dlužníkovi za úrok. Závazky dlužníka s takovým úvěrem jsou podpořeny zástavou bytu.

Užitečné informace o hypotečních úvěrech

*Jsou uvedeny průměrné sazby za druhé čtvrtletí roku 2022

Když se klient obrátí na banku s žádostí o úvěr, finanční instituce (mimochodem, může to být nejen banka!) sleduje, kolik a za jakých podmínek dlužník potřebuje. Nejjednodušší a nejrychlejší způsob, jak získat kreditní kartu. Ale mínus produktu je skromná výše půjčky a potřeba rychle splatit dluh, jinak začnou odkapávat úroky.

Uchýlit se můžete ke klasické půjčce. Celá částka je vydána okamžitě a každý měsíc ji vracíte na splátky. Aby však banka mohla dát klientovi peníze, musí si být jistá jejich spolehlivostí. Může tedy po vás požadovat potvrzení o příjmu, najít ručitele, spoludlužníky a podobně.

Svou důvěryhodnost můžete prokázat nabídkou nemovitosti jako zástavy. Například byt. Tento typ nemovitosti je v oblasti zajištěného úvěrování nejžádanější. Kauce je bezpečnostní opatření. To znamená, že věřitel se jakoby pojišťuje proti nesplácení úvěru klientem.

Pokud nebude půjčka splacena, banka nebo jiná finanční instituce zabaví podle zákonů federace soudní cestou, poté bude byt dán do dražby. Ztratit svůj jediný domov je děsivé. Ale pokud jednáte se svědomitým věřitelem, pak prostě nemůže prodat byt dlužníka. Zde zákon chrání zájmy věřitele i osoby. Pro věřitele je navíc výhodné, že člověk platí dál, nebude pak muset řešit soudní řízení a vymáhání.

Zástava je zapsána v dokumentech Rosreestr – toto oddělení vede evidenci nemovitostí v naší zemi. Takový byt nelze prodat bez souhlasu věřitele. Majitele přitom nikdo nevystěhuje, pokud půjčku zaplatí včas.

Výhody získání půjčky na bydlení

Na dlouhou dobu. Běžná půjčka se poskytuje v průměru na 3-5 let. Úvěr zajištěný bytem lze splácet až 25 let, pokud banka s touto podmínkou souhlasí.

Snížené požadavky na portrét dlužníka. Před poskytnutím úvěru finanční instituce provádí scoring potenciálního klienta, tedy analyzuje jeho solventnost. Zjišťuje, zda jsou v databázi soudních exekutorů (FSSP) dluhy, nesplacené půjčky, zda dříve nedocházelo k prodlení s půjčkami, zda existuje oficiální zaměstnání. Každý z těchto faktorů negativně ovlivňuje skóre. Zástava bytu může neutralizovat některá negativa, a tím zvýšit šanci na schválení.

Případná výše úvěru je vyšší. Věřitel se pojistil proti nesplácení a může schválit větší částku úvěru než bez zajištění.

Restrukturalizace a refinancování jejich dluhů. Představte si, že dlužník nashromáždil mnoho závazků vůči různým bankám a dalším věřitelům. Může si vzít velkou částku, splatit všechny dluhy a zaplatit klidně jen jednu půjčku.

Nadále můžete bydlet v bytě. Proveďte tam opravy (hlavní je obejít se bez nelegální přestavby), registrujte nájemníky nebo je pronajměte. Ale někteří věřitelé zakazují poskytování bydlení.

Pro jakýkoli účel. Věřitel se nebude ptát, na co peníze potřebujete.

Pod sazbou. V průměru o 4 % než úvěr bez zajištění.

Nevýhody získání úvěru zajištěného bytem

Další výdaje. Tato půjčka je spojena s náklady. Za prvé, pro posouzení bydlení. Existují speciální organizace, které sestavují hodnotící alba. Pošlou specialistu, ten prozkoumá a vyfotí dvůr, dům, vchod, byt. V důsledku toho určuje náklady na bydlení. Služba stojí 5-000 rublů. Druhý výdaj je za pojištění objektu. Věřitel musí mít jistotu, že se zástavě nic nestane.

Nelze volně prodávat. Zástava neumožňuje vlastníkovi plně disponovat bytem, ​​aby dlužník v jednu chvíli dům bez povolení banky náhle neprodal. Banky se zdráhají s prodejem souhlasit pod podmínkou, že peníze z prodeje budou okamžitě použity na splacení dluhu.

Můžete přijít o domov. Pokud je to pouze váš byt a bydlíte sami, pak je veškerá odpovědnost na vás. Pokud ale máte rodinu, příbuzné a nemohli jste půjčku splácet, budete si muset hledat dočasné bydlení.

Cena bytu se nerovná výši úvěru. Úvěr dá maximálně 80 % z ceny nemovitosti za předpokladu, že doložíte výkazy příjmů, spoludlužníky, ručitele a podobně. Věřitel chce mít jistotu, že v případě vyšší moci bude schopen předmět rychle prodat, aby se mu náklady vrátily.

Prodloužené doby zpracování. V průměru od dvou týdnů do jednoho měsíce.

Podmínky pro získání úvěru zajištěného bytem

Požadavky dlužníka

Věk 18-65 roky. Věřitelé mohou posunout horní a dolní hranici. Lidé mladší 21 let dostávají velké půjčky jen zřídka.

Občanství federace a registrace, tj. registrace. V úvahu připadají i cizinci, ale ne všechny banky.

Trvalé místo výkonu práce a příjem za posledních 3-6 měsíců. Není to povinné, ale žádoucí. V opačném případě bude sazba vyšší.

Požadavky na nemovitost

Byty se neberou v úvahu: 

• v nouzových domech;
• neprivatizované;
• mezi vlastníky jsou nezletilí nebo nezpůsobilí;
• které vystupují v otevřené trestní věci nebo jsou předmětem sporu u soudu.

Objekty, na které je třeba dávat pozor:

• ve výstavbě;
• domy pro renovaci;
• podíly v bytě;
• pokoje ve společném bytě;
• staré domy (s dřevěnými podlahami);
• ve vazbě;
• jsou již zastaveny např. hypotékou;
• pokud jsou registrovány děti, mezi majiteli jsou ti, kteří odešli do vojenské služby nebo jsou ve vězení;
• byt byl nedávno zděděn;
• dům je zařazen do seznamu kulturního dědictví;
• byt v ZATO (uzavřená města ve Federaci, kam je vstup povolený).

Byty, obytné domy, řadové domy jsou ochotně přijaty, ale komerční nemovitosti jsou na uvážení banky.

V bytě musí být topení, vodovod, elektřina. Některé banky dávají domu podmínku. Musí mít například minimálně čtyři byty a dvě podlaží.

– Byt musí být likvidní a musí se nacházet ve městě nebo vesnici poblíž města. To je nezbytné, aby bylo možné byt přesně ocenit a v případě potřeby jej rychle prodat. Takže byty v oblastech vzdálených od měst nejsou příliš žádané, což znamená, že věřitel riskuje, že nevrátí své peníze v očekávaném časovém horizontu, vysvětluje požadavky na nemovitost Elvira Glukhova, generální ředitelka společnosti „Capital Center for Financing“.

Jak získat úvěr zajištěný bytem

1. Rozhodněte se pro věřitele

A podejte žádost bance nebo finanční instituci k posouzení. V této fázi stačí uvést celé jméno, vyslovit požadovanou výši úvěru a připravenost poskytnout byt na kauci. Přihlášku lze podat telefonicky, na webových stránkách (pokud je taková možnost poskytnuta) nebo osobně se dostavit na pobočku.

Banky v průměru do dvou hodin odpoví, zda je vaše žádost předschválená, nebo oznámí zamítnutí.

2. Sbírejte dokumenty

Jakmile bude vaše žádost schválena, abyste mohli získat konečné schválení, budete potřebovat:

• kopie pasu s registrací;
• někteří věřitelé požadují druhý dokument. Například DIČ, SNILS, pas, řidičský průkaz, vojenský průkaz;
• doklady k bytu. Musí uvádět, že jste vlastníkem. Postačí kupní smlouva, výpis z USRN (nejjednodušší je objednat si ji na webu Federální katastrální komory za 290 rublů nebo papírovou u MFC za 390 rublů). Pokud jste byt získali rozhodnutím soudu nebo dědictvím, pak potřebujete příslušné doklady;
• potvrzení o příjmu 2-daň z příjmu fyzických osob z místa výkonu práce – dle vašeho uvážení, zvyšuje šanci na schválení a maximální výši;
• doklady spoludlužníků. Ze zákona budou spoludlužníky další vlastníci bytu (pokud jsou) nebo Váš manžel. Pokud jste sepsali u notáře manželskou smlouvu, podle které manžel (a) nemůže disponovat bytem, ​​přineste dokument. Pokud manžel nechce být spoludlužníkem, budete muset také o tom podepsat u notáře.
• závěr pojišťovny o připravenosti byt pojistit a album od znalecké firmy, kde je uvedena cena nemovitosti. Upozorňujeme, že některé finanční instituce spolupracují pouze s jimi akreditovanými odhadci a pojišťovnami.

3. Počkejte na rozhodnutí věřitele

Banky berou v úvahu dokumenty od tří dnů do jednoho měsíce. Každý se samozřejmě snaží proces urychlit a udělat vše v krátkém čase, ale ve skutečnosti se to může zdržet.

4. Zaregistrujte zástavu

Půjčka schválena? Pak následoval předposlední krok před obdržením peněz. Je potřeba složit zálohu na byt. To se provádí v Rosreestr nebo v MFC. Poté již nelze byt bez svolení zástavního věřitele volně prodat.

Některé banky aktivně praktikují vzdálené podávání dokumentů u Rosreestr, aby neztrácely čas na cesty a fronty. K tomu potřebujete elektronický podpis, stojí od 3000 rublů. Některé finanční instituce platí klientům za provedení takového podpisu.

5. Získejte peníze a začněte splácet půjčku

Peníze jsou převedeny na bankovní účet nebo vydány v hotovosti. Své přání přijímat hotovost musíte předem oznámit, protože požadovaná částka nemusí být na pokladně k dispozici. Spolu se smlouvou o půjčce je vystaven splátkový kalendář. První splátka úvěru může být již v aktuálním měsíci.

Kde je nejlepší získat hypoteční úvěr?

BANKY

Aktivně půjčují proti zabezpečení bytu. Zároveň mají nejpřísnější podmínky schvalování úvěru, protože se bavíme o velké finanční struktuře. Mnoho institucí, velkých federálních i místních, je připraveno vzít nemovitosti jako zástavu.

Pohodlí bankovního úvěru v procesu žádosti. Vše se obejde bez osobní návštěvy kanceláře, pokud organizace s tímto formátem pracuje. To znamená, že zavolejte do call centra nebo zanechte požadavek na webu. V případě předběžného schválení zašlete dokumenty e-mailem vedoucímu. Ve vzácných případech je dokonce možné zaregistrovat vklad online a přijímat peníze na kartu. I když je to možné staromódním způsobem – pokaždé přijít na oddělení.

Výhody a nevýhody

Investoři

V roce 2022 mohou investoři – fyzické osoby a firmy – poskytovat úvěry zajištěné bytem pouze právnickým osobám a fyzickým osobám podnikatelům na rozvoj podnikání. Dříve pracovali i s běžnými občany – jednotlivci. Jenže u nás došlo k mnoha osobním tragédiím, kdy byli lidé doslova „vymačkaní“ z bytů s vyděračským úrokem a smluvními podmínkami. Proto je investorům zakázáno půjčovat na zabezpečení bytu soukromým osobám.

Výhody a nevýhody

Další způsoby

Dříve zastavárny a mikrofinanční organizace půjčovaly proti zabezpečení bytů. Nyní jim to není dovoleno. Zůstaly pouze CPC – úvěrová spotřební družstva.

Jejich účastníci – akcionáři – přispívají ze svých fondů do „společného banku“. Aby si ostatní akcionáři mohli za tyto peníze půjčit peníze. A z úroků dostanou investoři svůj příjem. Jestliže byly původně ústřední protistrany vytvořeny pro potřeby úzkého okruhu lidí (například fondy vzájemného prospěchu), nyní jsou rozšířené a otevřené novým členům. V první řadě proto, aby se mohli připsat. Ústřední protistrany mohou poskytovat hypoteční úvěry.

Výhody a nevýhody

Znalecké posudky na úvěr zajištěný bytem

Požádali jsme Elviru Glukhovou, naši expertku z Capital Center of Financing, aby nám o tomto produktu podrobně řekla.

„Úvěr zajištěný nemovitostí je především nástroj. A jako každý nástroj je v některých ohledech dobrý a v některých špatný. Ty nezatloukáš hřebíky šroubovákem, že ne? Nejrozumnější by bylo ve dvou případech využít úvěr zajištěný bytem.

Splácení současných dluhů. Máte například čtyři hotovostní půjčky + dvě kreditní karty + osm mikropůjček. Takové situace se v životě opravdu stávají, není se za co stydět. S tímto problémem přichází většina našich klientů. Úvěrová historie letí do propasti, člověk je na pokraji bankrotu…

Když si vezmete první půjčku a splatíte ji, nejsou žádné problémy. Vezmi si to druhé, to je taky fajn. Vezmete si třetí – zdá se to snesitelné, ale začíná se projevovat malý skok v příjmech a celá tato zátěž. Musím urgentně vybrat hotovost z kreditních karet a zaplatit jí. Pak jdete do mikropůjček splatit kreditní karty. To už je cesta nikam. 

Můžete si však vzít úvěr zajištěný nemovitostí, snížit splátku trojnásobně až čtyřnásobně, natáhnout úvěr na 15 i více let. A to znamená zadat rozvrh a klidně zaplatit. Hlavní je už si nebrat úvěry, jinak se vracíme k předchozímu stavu, jen byt je také zastaven.

Když jste obchodník. Malý podnik nebo podnikání s jediným vlastníkem. Provozní kapitál nutně potřebujeme například na nákup zboží. Chápete, že za šest měsíců nebo rok prodáte veškeré zboží a budete moci uzavřít úvěr a zisk pokryje náklady na úroky z úvěru. Samozřejmě hrozí, že se zboží nekoupí nebo se něco pokazí. Pokud si ale věříte sami v sebe a ve svůj podnik, vezměte si půjčku zajištěnou bytem – to je dobrý způsob, jak vydělat.

Pokud si ale chcete vzít půjčku zajištěnou bytem, ​​abyste mohli odletět na dovolenou do Dubaje a nevíte, jak daleko tuto půjčku zaplatit, tak si ji v žádném případě neberte. Toto je cesta k dluhům."

Populární dotazy a odpovědi

Odpovídá na otázky Elvira Glukhova, generální ředitelka společnosti „Capital Center for Financing“.