Jak získat půjčku se špatným úvěrem v roce 2022

Banky, mikrofinanční organizace (MFI) a úvěrová družstva nemusí zákazníkům vysvětlovat, proč byla půjčka zamítnuta. Ale od manažerů můžete často slyšet: „Máte špatnou úvěrovou historii.“ A pak člověk, který potřebuje peníze, upadne do strnulosti.

Možná si od této instituce nikdy nebral půjčky, ale všichni o něm vědí. Nebo dostal půjčky, zaplatil ve špatnou dobu, a došlo na to. Finanční chyby minulosti nejsou větou. Jak získat půjčku se špatnou úvěrovou historií v roce 2022 vám spolu s odborníky prozradíme v našem podrobném průvodci pro čtenáře.

Co je to úvěrová historie

Úvěrová historie (CI) je soubor dat, který obsahuje informace o všech dříve poskytnutých úvěrech a aktuálních úvěrech osoby. Data jsou uložena v Bureau of Credit History – BKI. Informace v nich musí předávat všechny banky, měnové finanční instituce a úvěrová družstva.

Zákon o úvěrové historii¹ V provozu je od roku 2004, ale neustále je doplňován a zpřesňován. Dělají to pohodlnější pro lidi a banky. Což není překvapivé, protože si bere stále více půjček. Je důležité, aby finanční instituce objektivně vyhodnotily portrét dlužníka, aby pochopily, zda půjčit nebo odmítnout. A lidé mají jakýsi osobní dokument, ve kterém můžete zhodnotit své dluhy.

Záznamy v BCI jsou uchovávány po dobu sedmi let – pro každou kreditní transakci a od okamžiku její poslední změny. Představme si, že jste si naposledy vzali půjčku v roce 2014, pár měsíců splatili dluh a v roce 2022 jste se vrátili, abyste si vzali půjčku. Věřitel zkontroluje vaši kreditní historii, ale nic nevidí. To znamená, že se nebude moci spolehnout na úvěrovou historii a bude se muset rozhodovat na základě jiných faktorů.

Jiný příklad: osoba si vzala půjčku v roce 2020 a umožnila zpoždění plateb. V roce 2021 jsem pak dostal další půjčku. V roce 2022 se obrátil na banku o nový. Poslal žádost do BKI a viděl následující obrázek: došlo ke zpožděním, stále je nesplacená půjčka. Finanční instituce si může udělat závěr: je riskantní dát peníze takovému dlužníkovi.

Špatný úvěr je relativní pojem. Neexistují žádné jednotné standardy a pravidla pro to, kterého dlužníka zařadit na černou listinu na základě údajů z BCI a se kterým pracovat. Jedna banka uvidí, že její potenciální klient měl zpoždění se splátkami, má nesplacené dluhy, ale přesto to pro sebe nepovažuje za kritické a úvěr schválí. Jinému peněžnímu ústavu se nemusí líbit, že člověk jednou udělal prodlení jednou, i když pak vše splatil.

Podmínky pro získání půjčky se špatnou úvěrovou historií

Jak získat půjčku se špatnou úvěrovou historií krok za krokem

1. Zjistěte si svou kreditní historii

Můžete požádat o bezplatnou kreditní historii v každém z BCI dvakrát ročně online a jednou ročně – výpis na papíře. Všechny ostatní požadavky budou zaplaceny - přibližně 600 rublů za službu.

V naší zemi je osm velkých BCI (zde je jejich seznam na webu centrální banky) a několik dalších malých. Chcete-li zjistit, kde přesně je vaše historie uložena, přejděte na web státních služeb. Do vyhledávacího pole zadejte: „Informace o úvěrových institucích“ a poté „Pro fyzické osoby“. 

Do jednoho dne – obvykle do několika hodin – přijde odpověď z centrální banky. Obsahuje seznam kanceláří, které ukládají vaši kreditní historii, jejich kontakty a odkaz na web. Vypadá to takto:

Přejděte na stránky, zaregistrujte se a poté můžete požádat o zprávu. Jedná se o rozsáhlý dokument – ​​čím delší a bohatší úvěrová historie, tím smysluplnější. Úplně stejné prohlášení o potenciálním dlužníkovi obdrží finanční instituce, když obdrží žádost o úvěr.

Takto vypadá zpráva o úvěrové historii United Credit Bureau:

Design se může lišit, ale podstata je pro všechny stejná.

Úvěrová historie ukazuje, jak klient platil za posledních sedm let, zda došlo ke zpoždění, v kterém měsíci a jak dlouho.

2. Podívejte se na své kreditní skóre

Aby se bankám ještě více usnadnilo rozhodování, je každé osobě, která je evidována v úvěrových institucích, přiděleno skóre. Říká se tomu individuální úvěrový rating (ICR). Měřeno od 1 do 999 bodů. Nyní je škála sjednocena, i když dřívější BCI mohly používat svůj vlastní systém hodnocení. Čím více bodů, tím atraktivnější je dlužník pro banky.

Úvěrový rating v roce 2022 lze zdarma kontrolovat neomezeně mnohokrát. Takto vypadá výpis z úvěrového ratingu od United Credit Bureau.

Hodnocení nyní doprovází povinná grafická přehlednost. To znamená, že udělají graf nebo jako v příkladech jakýsi rychloměr s odhadem. Červená zóna – znamená nízké kreditní skóre a špatnou kreditní historii. Žlutá – průměrné ukazatele. Zelená a malá světle zelená zóna znamená, že je vše v pořádku a vynikající.

Pokud je vaše hodnocení v červené zóně, znamená to, že vaše úvěrová historie je špatná a získat půjčku nebude snadné.

Důležité

V úvěrovém ratingu a v úvěrové historii jsou chyby. Nesprávné informace o půjčkách a deliktech, požadavky bankám, které jste nepodali. Někdy může nepřesnost zastínit portrét dlužníka. Nesprávné informace můžete odstranit. Za tímto účelem se v roce 2022 vyplatí kontaktovat buď banku, která se dopustila nepřesnosti, nebo přímo úvěrovou kancelář. Do deseti dnů musí odpovědět. Stává se, že BKI nesouhlasí s tím, že došlo k chybě. Pak má člověk právo obrátit se na soud.

3. Požádejte o půjčku

Právník a odborný konzultant společnosti „Finanční a právní aliance“ Alexej Sorokin hovoří o každé z možností půjčky a hodnotí její úspěšnost u lidí se špatnou úvěrovou historií.

BANKY

Šance na získání půjčky: nízká

Velká finanční instituce nebude riskovat a nevydá peníze bezohlednému dlužníkovi. Zejména ti, kteří mají v době podání žádosti otevřené zpoždění.

Tip: pokud se přesto rozhodnete začít s bankami, pak neposílejte žádosti do všech najednou. Žádosti se odrážejí v BCI. Banky uvidí, že tam byly přijaty masivní požadavky – to pro ně není dobré znamení. Vyberte si 1-2 nejvěrnější banky. Třeba ty, kde jste si dříve vzali půjčku nebo máte otevřený účet. Počkejte na odpověď od nich. V případě zamítnutí se obraťte na jiné banky.

Schváleno? Nepočítejte s výhodnými podmínkami. Úroková sazba bude vysoká a doba splácení minimální.

Úvěrová spotřebitelská družstva (CPC)

Šance na získání půjčky: průměr

Družstva jsou organizována takto: akcionáři vkládají své prostředky do společného fondu. Z něj si ostatní akcionáři mohou brát půjčky pro své potřeby. Dříve (v SSSR a Carské naší zemi) se akcionáři stali pouze členové společenství, jednoho kolektivu. Nyní se stejné schéma používá pro jiné účely. Například přijímání investic od obyvatel a vydávání úvěrů.

Funguje to takto: dlužník přijde do PDA a řekne, že chce získat půjčku. Je mu nabídnuto, aby se stal akcionářem. Často i zdarma. Nyní, když je členem družstva, může se svými penězi nakládat. Ale za podmínek jako v bance – tedy zaplatit dluh i s úroky.

Při kontaktování ČKS buďte ostražití. Pod tímto označením může působit bezohledná organizace. Zkontrolujte jméno v registru centrální banky² Pokud ano, pak je vše legální. V družstvech je procento vyšší než v bankách, ale jsou loajálnější k lidem se špatnou úvěrovou historií.

Mikrofinanční organizace (MFI)

Šance na získání půjčky: nadprůměrná

V každodenním životě se těmto organizacím říká „rychlé peníze“. Jsou loajální k většině dlužníků, ale nevýhodou je, že peníze jsou vydávány za obrovské úrokové sazby (až 365 % ročně, to už není možné, jak rozhodla centrální banka³). Dobrou zprávou pro lidi se špatnými úvěry je, že MFI jsou odmítány pouze z dobrých důvodů. Například pokud dlužník odmítne ukázat cestovní pas. Špatná úvěrová historie pro ně není tak kritická.

Zastavárna

Šance na získání půjčky: vysoká

Zastavárny často nevyžadují úvěrovou historii, protože berou jako zástavu nějaký osobní předmět. Nejčastěji šperky, spotřebiče, auta.

4. Hledejte alternativy

Když je půjčka zamítnuta kvůli špatnému úvěru, uvědomte si další způsoby, jak získat peníze.

Kreditní karta. Banka nemusí souhlasit s úvěrem, ale schválí kreditní kartu. Budete disciplinovaní při splácení dluhu a zlepšíte svou kreditní historii.

Přečerpání. Tato služba je napojena na debetní karty, tedy běžné bankovní karty. Ne všechny banky disponují kontokorentním úvěrem. Jeho podstata: možnost překročit limit finančních prostředků na účtu. To znamená, že zůstatek bude záporný. Například na kartě bylo 100 rublů, provedli jste nákup za 3000 rublů a nyní je zůstatek -2900 rublů. Kontokorentní úvěry mají stejně jako kreditní karty vysoké úrokové sazby. Musí být splacena během krátké doby, obvykle do měsíce.

Refinancování starých úvěrů. Někdy se špatná úvěrová historie stane špatnou ne kvůli počtu delikventů, ale proto, že má člověk příliš mnoho dluhů. Finanční ústav se prostě může bát, aby klient další úvěr netahal. Pak má smysl vzít peníze na refinancování úvěrů, uzavřít dluhy v jiných bankách s předstihem a zůstat u jednoho úvěru.

5. Odsouhlaste všechny podmínky bank

Kompenzace za špatnou úvěrovou historii může:

• spoludlužníci a ručitelé.  Hlavní je, že mají vše v pořádku s úvěrovou historií a lidé souhlasí s uzavřením úvěru v případě vaší insolvence;
• programy zlepšování reputace a kreditní historie. Nejsou všude. Podstatou je, že si klient bere od banky úvěr za dost nevýhodných podmínek. S vážným přeplatkem, na krátkou dobu. Ale malé množství. Po uzavření tohoto dluhu banka slibuje, že k vám bude loajálnější a schválí větší úvěr;
• pronájem. Banky mají právo přijímat nemovitosti – byty, byty, venkovské domy – jako zástavu. Pokud dlužník nemůže zaplatit, bude předmět prodán;
• Doplňkové služby. Banka může nastavit podmínky půjčky: spustíte s ní platovou kartu, otevřete vklad, připojíte další služby. Nejběžnější je pojištění: doživotní, zdravotní, z výpovědi. Budete to muset přeplatit, možná z peněz, které byly poskytnuty na úvěr.

6. Konkurzní řízení

Pokud úvěry nedávají vůbec a se starým není jak naložit, můžete projít konkurzním řízením. Je pravda, že následujících pět let budete muset při žádosti o půjčky informovat banky a další finanční instituce, že jste v úpadku. S takovým faktem v životopise je těžké získat půjčku. Ale ostatní dluhy budou odepsány a během této doby úvěrová historie téměř úplně zmizí z BCI – to lze považovat za začátek života od nuly.

Odborné rady, jak získat půjčku se špatným úvěrem

Odborný konzultant „Finanční a právní aliance“ Alexej Sorokin uvádí, čeho se pokud možno vyvarovat v situaci, kdy potřebujete získat půjčku se špatnou úvěrovou historií.

• Vezměte si další půjčku na pokrytí zpoždění jiným způsobem. Nové podmínky banky nebo MFI mohou být ještě méně příznivé. Navíc zůstává dluhová zátěž.
• Přejděte na MFI. Sazba je 365 % ročně, značné pokuty i za malé zpoždění, provize za všechny služby. Jde o dluhovou past, ze které není snadné se dostat.
• Vezměte si půjčky online. Ve skutečnosti se jedná o stejné MFI. Riziko úniku vašich osobních údajů je ale mnohem vyšší. Kromě toho existují podvodné stránky: dostanou vaše skeny dokumentů, podpisové vzory a s nimi si už za vás berou půjčku.
• Kontaktujte zprostředkovatele. Nabízejí, že si vezmou větší úvěr na uzavření předchozích. Za své služby si účtují procenta. Nebrání se padělání dokladů, které údajně potvrzují příjem dlužníka podle bankovního potvrzení a 2-osobní daň z příjmu. Nikdo kromě vás nemůže „vyjednávat“ s bankou: zprostředkovatelé špatné úvěrové historie nepomohou. Přeskočte minulé reklamy, které slibují odstranění CI.

Anton RogačevskijO své rady se podělil i pracovník analytického centra Univerzity Synergy, odborník v oblasti bankovnictví.

– Banky na vás mohou pohlížet jako na dlužníka poněkud loajálněji, pokud jste starý klient a předtím jste nezaznamenali žádné závažné porušení pravidel.

Když už mluvíme o bezvýchodné situaci, měli bychom zmínit kategorie kvality úvěrů⁴. Tento ukazatel říká bance míru úvěrového rizika úvěru. Pokud je půjčka v kategorii kvality V a je uznána jako špatná, to znamená, že jste ji vůbec nevrátili a nemůžete to udělat, s největší pravděpodobností v dohledné době půjčku nikde nedostanete. S kategorií IV můžete zlepšit své hodnocení tím, že ukážete platební disciplínu a zvýšíte úroveň svých příjmů.

Osoba se špatnou kreditní se často musí vypořádat s odmítnutím. Existuje pro vás několik způsobů:

• cíleně zasílat žádosti bankám v naději, že některé budou v této věci loajálnější;
• platí pro MFI, které uvolňují některé negativní body na brzdách;
• kontaktovat soukromé investory.

Úvěrovou historii lze opravit, ale proces není rychlý. Zlepšení vaší kreditní historie bude v průměru trvat nejméně 6–12 měsíců. V tomto období se musíte zaměřit na platební disciplínu u vašich ostatních dluhů. Můžete si vzít malé půjčky nebo splátky na nákup domácích spotřebičů, telefonů a tak dále. Zároveň se vyplatí vydržet celou dobu plateb a neuhasit před plánem. I když to vyjde trochu dráž, výrazně to zlepší vaši bonitu jako dlužníka.

Populární dotazy a odpovědi

Odpovědi Anton Rogačevskij, pracovník Analytického centra Univerzity „Synergie“, odborník v oblasti bankovnictví.

Zdroje

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/