Jak zastavit dům a získat peníze v roce 2022

Úvěrové programy zajištěné domem v roce 2022 jsou zcela běžné a jsou dostupné téměř v každé bance. Jejich podstatou je, že úvěrová instituce vydává peníze klientovi a přijímá jeho majetek jako zástavu, dokud dluh zcela nesplatí. Zároveň můžete v domě bydlet, ale není možné jej prodat nebo vyměnit, dokud banka neodstraní zátěž. Řekneme vám, jak zastavit dům a uspořádat obchod krok za krokem – od nuancí postupu až po příjem peněz. 

Klíčové body týkající se hypotéky na dům 

Požadavky na hypoteční dům

Každá banka má své vlastní požadavky na zajištění. Některé jsou připraveny přijmout pouze byty. Jiní zvažují podíly na rezidenčních nemovitostech, kolejích, domech, řadových domech, někdy dokonce i chatách a garážích. Požadavky na objekt budou záviset na jeho typu.  

Dům

Banky nejčastěji požadují úplné dokončení stavebních prací a připravenost budovy k bydlení. Někdy lze jako zajištění schválit probíhající stavbu, pokud v ní již byly provedeny komunikace a existuje projekt. V tomto případě není přítomnost plynu nutná. Samotná stavba musí být zdokumentována jako stavba pro bydlení. Některé banky jsou opět ochotny uvažovat o „obytném domě bez práva na registraci pobytu“. 

Pokud je dům dřevěný, některé banky jej vezmou do zástavy pouze za podmínky, že budova není starší než 1985. V některých bankách – ne starší než 2000. Pro domy postavené z jiných materiálů nejsou stanoveny žádné přísné požadavky na rok stavebnictví. 

Důležitá je také míra opotřebení. U dřevostaveb by neměla přesáhnout 40 % a u domů z jiných materiálů je průměrná hodnota 50 %. Existují požadavky na založení budovy. Musí být pevná a z betonu, cihel nebo kamene. Položit dům, který stojí na pilotových základech, nebude fungovat ve většině bank. 

Finanční ústav hledí i na umístění budovy. Ve většině případů by se mělo jednat o osadu, kde jsou kromě zastaveného domu ještě minimálně tři obytné domy. Navíc, aby byl dům v roce 2022 zastaven, musí mít celoroční přístup, stálou kanalizaci, elektřinu od elektrárenské společnosti, topení, vodu, WC a koupelnu. 

Townhouse

Izolovaná část bytového domu bude brána jako zástava, pokud má samostatný vchod, vlastní poštovní adresu a společnou stěnu se sousedním blokem, ve kterém nejsou dveře. Podle dokumentů musí být areál evidován jako samostatný objekt. Existuje několik možností designu:

• část bytového domu;
• bloková stavba domu;
• bloková sekce;
• část obytného dvojdomu;
• byt;
• obytné;
• část obydlí.

Úplné požadavky konkrétní banky, kde si plánujete vzít půjčku, najdete na jejích oficiálních stránkách. Tyto informace lze také získat od bankovního manažera nebo specialisty podpůrných služeb po telefonu nebo prostřednictvím chatu. 

Je třeba mít na paměti, že s největší pravděpodobností nebudou brát do zástavy nemovitost, která je již zatížená nebo patří do kategorie zchátralého či zchátralého bydlení. Kromě toho může banka odmítnout, pokud majitelé domu provedli přestavbu a nelegalizovali ji. Při zvažování předmětu zástavy banka věnuje větší pozornost budovám, které by mohly být v příštích letech potenciálně zbourány. Především se jedná o dřevostavby. 

Rovněž stojí za zvážení, že banka se může před poskytnutím úvěru obrátit na profesionálního odhadce. V případě, že odborník vysloví kladné stanovisko ke stavu objektu, stupni jeho opotřebení a zároveň vyloučí nutnost oprav a případný havarijní stav, bude objekt kolaudován do zástavy. Za služby odhadce však platí dlužník a tato částka musí být předem rozpočítána.

Návod na zástavu domu krok za krokem

Zastavit dům a získat peníze je o něco náročnější než vzít si spotřebitelský úvěr. Bude potřeba více dokumentů a proces bude trvat dlouho. Jaké kroky musí dlužník absolvovat?

1. Požádejte o zajištěný úvěr na webu banky nebo na její pobočce.
2. S přímou návštěvou banky – získejte upřesňující informace od specialisty, s online žádostí – počkejte na zavolání manažera a zjistěte seznam dokumentů. Rovněž by měly být vyjasněny požadavky na objekt. 
3. Odešlete dokumenty bance sami nebo online. Zde je žádoucí udělat vše co nejrychleji, protože některé dokumenty mají omezenou dobu platnosti. Například výpis z USRN bude připraven nejdříve 7 dní od data jeho objednávky. Pokud podáte žádost pozdě a Rosreestr zdrží vydání, může potvrzení o příjmu nebo kopie pracovního potvrzení ztratit platnost (doba jejich platnosti je pouze 30 dní).
4. Počkejte na rozhodnutí banky o zajištění a úvěru. Pokud budou schváleny, podepište smlouvu o půjčce a dokončete obchod. 
5. Vystavit zástavu na majetek v USRN a uložit na něj věcné břemeno. V některých bankách lze tento krok přeskočit, protože transakci nezávisle registrují u Rosreestr. V jiných úvěrových institucích budete muset přijít do Rosreestr nebo MFC společně s pracovníkem banky.
6. Počkejte, až Rosreestr zpracuje žádost a vrátí dokumenty a označí v nich výsledek. Tyto dokumenty je nutné vzít do banky.
7. Počkejte, až banka zkontroluje předložené dokumenty, a poté vystaví úvěr.

V závislosti na podmínkách smlouvy budou peníze buď připsány na předem uvedený účet, nebo vám zavolá manažer banky a pozve vás do kanceláře. 

Editace dokumentů

Co se týče dokumentů, každá instituce bude mít svůj vlastní seznam, který je nutné si předem ujasnit. Nejčastěji jsou však vyžadovány následující dokumenty:

• cestovní pas občana federace;
• dokumenty potvrzující vlastnictví nemovitosti (výpis z USRN s vlastníkem uvedeným v něm nebo osvědčení o registraci);

Mohou být také požadovány následující dokumenty:

• výkaz zisku a ztráty;
• ověřenou kopii sešitu;
• SNILY;
• mezinárodní pas;
• řidičský průkaz;
• manželská smlouva, pokud existuje;
• zpráva oceňovací komise o ocenění nemovitosti;
• notářsky ověřený souhlas manžela se zástavou nemovitosti, která je ve spoluvlastnictví.

Kde je nejlepší hypotéka na dům?

Dům můžete zastavit nejen v bankách, ale i v jiných finančních institucích. Zvažte jejich podmínky, abyste zjistili, kde je nejvýhodnější zastavit nemovitost.

BANKY

Banky při zvažování žádosti o úvěr věnují pozornost zajištění až po kontrole platební schopnosti klienta. Proto je důležité, aby dlužník splňoval požadavky a jeho příjem nebyl nižší, než doporučuje banka. Nesporným plusem půjčování v bance je přitom transparentnost transakce. Po podpisu smlouvy se platba nezvýší a neměly by docházet k dalším provizím nebo odpisům. 

Sazby bankovních úvěrů jsou jedny z nejnižších ve srovnání s ostatními finančními institucemi. V průměru se pohybují od 7 do 15 % ročně. Pokud navíc dlužník přestane platit, banky budou dluh vymáhat pouze v přísném souladu se zákonem. 

Žádost o zajištěný úvěr v bance má však i nevýhody. Úvěrová instituce se nejprve rozhodne na základě úvěrové historie dlužníka. Pokud byl poškozen nebo vůbec nebyl přítomen, aplikace nemusí být schválena. Ověření předmětu zajištění zabere spoustu času, s tím je třeba počítat při žádosti. Od podání žádosti a kompletního balíku dokumentů do obdržení výsledku posouzení uplyne v průměru asi týden. Dlužník však v tuto chvíli peníze ještě neobdržel. Stane se tak až ve chvíli, kdy dokončí věcné břemeno na nemovitosti a předloží bance příslušné dokumenty. 

Určitou dobu také zabere kontrola objektu hodnotící organizací. Kromě toho za službu platí dlužník, což je dalších 5–10 tisíc rublů. Za zvážení stojí povinné pojištění objektu ve většině bank. Někdy to můžete odmítnout, ale pak se úroková sazba zvýší o 1-2 body. Náklady na pojištění jsou 6-10 tisíc rublů ročně. 

Soukromí investoři

Na rozdíl od bank věnují soukromí věřitelé větší pozornost likviditě zajištění. Platební schopnost klienta ustupuje do pozadí, i když ne zcela odepsaná. Proto je jednodušší zastavit dům a získat peníze, ale mnohem dražší. Lhůta pro posouzení žádosti „soukromými obchodníky“ je krátká, rozhodnutí bude obvykle oznámeno v den podání žádosti nebo následující. Průměrná úroková sazba je cca 7 % měsíčně, tedy až 84 % ročně. Proto brát velké množství po dlouhou dobu jednoduše není ziskové. Pokud například vezmete 3 miliony rublů na 3 roky s úrokovou sazbou 5% měsíčně, přeplatek za celé období bude více než 3,5 milionu rublů. Je třeba si uvědomit, že většina soukromých investorů uzavírá smlouvu na 1 rok. Teoreticky za rok to lze prodloužit, ale nikdo nezaručí, že se podmínky v budoucnu nezmění k horšímu. 

MFI

Podle platné legislativy nemohou mikroúvěrové a mikrofinanční organizace vydávat úvěry zajištěné zástavou, pokud se jedná o rezidenční nemovitosti fyzických osob. Mohou však vydávat peníze zajištěné komerčními nemovitostmi. 

Stejně jako v případě soukromých věřitelů věnují MFI při kontrole žádosti větší pozornost nikoli úvěrové historii a solventnosti dlužníka, ale likviditě zastaveného předmětu. Přitom samotná aplikace bude zvážena poměrně rychle, někdy během pár hodin. Úroková sazba však také nebude malá – až 50 % ročně. V každém případě, než podepíšete dokumenty o půjčce a zajištění, měli byste si je pečlivě prostudovat. No, pokud existuje příležitost ukázat právníka. Tímto způsobem lze riziko v budoucnu drasticky snížit. 

PDA

CPC jsou úvěrová spotřební družstva. Podstatou této organizace je, že do ní vstupují akcionáři – fyzické i právnické osoby. Poskytují jednorázové nebo pravidelné příspěvky. A v případě potřeby si mohou vzít půjčku a postupně ji splácet s přihlédnutím k úrokům. Pokud člověk není členem ČKP, nemůže si tam vzít úvěr. Činnost těchto organizací je upravena zákonem. Pokud se rozhodne vstoupit do ČKS, stojí za to se ujistit, že je spolehlivá. To lze provést kontrolou členství družstva v SRO. Informace o příslušnosti k určité samoregulační organizaci musí být uvedeny na webových stránkách CPC. 

Výhodou tohoto způsobu je, že posouzení žádosti nezabere mnoho času a peníze lze vydat bez čekání na uvalení věcného břemene na nemovitost. Úrokové sazby jsou obvykle nižší než u jiných finančních institucí. Současně může být poskytnuta dostatečně velká částka na úvěr a v době rozhodování se nebere v úvahu přítomnost potvrzeného příjmu dlužníka a jeho kreditní historie. 

Nejvýhodnější bude získat úvěr zajištěný domem v KPC, ale pouze v případě, že již členem jste nebo máte čas se jím stát, a teprve poté zažádejte. V opačném případě je lepší kontaktovat banku.

Podmínky hypotéky na dům

Ke splacení úvěru, který byl zajištěn nemovitostí, dochází úplně stejně jako ke splacení spotřebitelského úvěru. Mohou to být anuitní nebo diferencované platby. Tedy stejné po celou dobu splácení úvěru nebo klesající po dobu splácení. 

Stojí za to pamatovat na skutečné povinné pojištění předmětu zajištění. Některé banky vyžadují pro dlužníka životní a zdravotní pojištění. Někdy můžete odmítnout všechna pojištění, ale pak banka zvýší úrokovou sazbu o 1-5%. 

Je také nutné počítat s tím, že po zřízení věcného břemene na dům s ním majitel nebude moci v plném rozsahu nakládat. Tzn., že nebude možné dát nemovitost, prodat, vyměnit nebo poskytnout jinou zástavu. 

Nejprve byste se měli obrátit na banku, kde dostáváte mzdu. V tomto případě bude vyžadováno méně dokumentů, navíc s největší pravděpodobností bude úroková sazba snížena o 0,5-2%. 

Kolik může dlužník očekávat? To je obvykle jen zlomek částky, na kterou byla nemovitost oceněna. V každé bance bude tato část jiná a bude se pohybovat od 50 do 80 %. To znamená, že pokud byl dům oceněn na 5 milionů rublů, poskytnou půjčku od 2,5 do 4 milionů rublů. 

Refinancování zajištěných úvěrů je obtížné, protože jen málo bank bude chtít řešit proces opětovného vydání zajištění. To je třeba vzít v úvahu při výběru instituce, které bude žádost podána. 

Je také důležité vyhnout se podvodným schématům, pokud se rozhodnete žádat o úvěr mimo banku. Například místo smlouvy o půjčce lze dlužníkovi dát k podpisu darovací smlouvu nebo kupní smlouvu. Vysvětlí to takto: poté, co dlužník dluh v plné výši zaplatí, bude tato transakce zrušena. Pokud však dlužník takovou smlouvu podepíše, bude to znamenat úplný a dobrovolný převod jeho práv k nemovitosti. 

Abyste minimalizovali riziko, měli byste kontaktovat známé velké organizace a banky. Smlouvu o půjčce je také vhodné ukázat právníkovi, aby mohl posoudit její zákonnost.

Populární dotazy a odpovědi

Odborníci odpovídali na nejčastější dotazy čtenářů: Alexandra Medveděva, advokátka Moskevské advokátní komory и Svetlana Kireeva, vedoucí kanceláře realitní kanceláře MIEL.

Zdroje

1. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/36a6e71464db9e35a759ad84fc765d6e5a03a90a/